연금저축보험 추천과 비교

연금저축보험 추천과 비교

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세액공제율이 높은 연금저축보험에 대해서 알아보는데

세액공제보다는 연금저축보험 상품들의

특장점에 대해서 포스팅한다.

● 연금저축계좌의 종류

신탁, 보험, 펀드로 판매사에 따라서 구분이 되는데,

신탁형의 경우에는 과거에 은행에서 판매를 했지만

현재는 판매가 중단이 된 상태이다.

그래서 보험형과 펀드형의 차이점과 장단점을

알아보면서 선택기준에 대해 포스팅한다.

 

연금저축보험 추천과 비교

 

기대수익률이 차이

■ 연금저축보험은 안전한 공시이율 

연금저축보험은 공시이율과 최저보증이율을 동시에 적용한다.

공시이율은 회사의 자산운용자산 이익률과

외부 지표를 가중평균하여 매월 1일에 정산된다.

그냥 은행에 시중금리와 비슷하게 생각하면 된다.

최저보증이율은 시중금리가 아무리 하락해도

가입 당시의 보증을 약속한 금리를 확정 보장받게 된다.

평상시에는 공시이율을 적용하다가

시중금리가 최저보증이율 하락하게 되면

그때부터 최저보증이율을 보장받게 된다.

물론 1인당 5000만 원까지 예금자보호도

일반 은행과 동일하게 받을 수 있어서 안정성을 갖고 있다.

■ 연금저축펀드는 하이 리스크 하이 리턴

주식형 펀드, 혼합형 펀드, 채권형 롱숏 펀드,

자산배분형 펀드,인컴 펀드, 메자닌 펀드 등

다양한 펀드에 분산투자할 수 있다.

물론 최근에는 ETF를 포함에서 할 수 있게 되면서

정말 다양하게 나의 투자성향에 맞게끔

분산투자를 할 수 있는 것이다.

이론상으로는 하이 리스크 하이 리턴이지만

어떻게 포트폴리오를 구성하느냐에 따라 안정성은 달라질 수 있다.

 

★ 연금 수령방식 차이

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연금 수령방식은 확정 형과 종신형으로 크게 두 가지가 있다.

연금저축보험은 확정형과 종신형을 모두 선택할 수 있고,

펀드형의 경우에는 확정형 밖에 선택할 수 없다.

■ 확정형 연금 수령방식(보험형, 펀드형)

확정형 연금 수령방식은 연금을 수령하는 기간이 정해진다.

보험형 확정형의 경우에는10년형, 20년형, 30년형...

이런 식으로 기간을 선택할 수 있다.

기간을 선택하면 그 기간을 맞게끔

연금수령금액이 조절되어 지급이 된다.

펀드형 확장형의 경우에는 특별히 선택할 수 있는 기간은 없다.

연금 수령 시점에 제1회 연금액을 결정하면

계좌 잔고가 바닥이 날 때까지 정액 환매가 되기 때문에

정확하게 몇 년이라고 확답할 수 없는 것이다.

다만 수령 시점에 계좌 잔고를 1회에 연금 수령액으로

나눠서 대략 예상해 볼 수 있다.

 

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■ 종신형 연금 수령방식(보험형만..)

보험형의 경우에는 종신형 연금수령도 선택할수 있는데,

연금수령기간이 길기 때문에

당연히 1회 연금수령금액은 작아지게 된다.

하지만 종신연금수령을 보험사가 확정하면서 수령할 수 있다.

본인의 건강상태와 연금수령 시점의 나이에 따라

확정형과 종신형으로 선택한다.

연금수령은 최소 5년이상 납부하고 

55세되는 시점부터 연금을 수령할 수 있다.

 

■연금 수령 시 세금

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개인연금은 납입한 금액에 대해서 연 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있고,

운용 기간에는 수익에 대한 세금이 없는 비과세 상품이다.

그러나 연금을 수령할 때에는 연금소득세를 납부하는데

이것을 과세이연이라고 한다.

과세이연으로 인해서 복리효과를 극대화할 수 있는 장점이 있다.

연금을 수령할 때도 다른 세금과는 달리 3.3%~5.5%의

저율과세를 하기 때문에 이득이 많은 상품이다.

 가능하면 연금 수령을 뒤로 늦추는 것이 연금소득세율도 낮추고

연금 수령 금액은 더 많아지게 된다.

또한 연금 수령 금액 1200만 원을 넘지 않도록 조절할 필요가 있다.

연간 수령에게 1200만 원이 넘게 되면 종합소득세를 납부해야 하므로 주의한다.

 

 

수수료 부과 방식의 차이

- 선취형 : 납입하는 원금에서 수수료를 부과한다.

- 후취형 : 운영되고 있는 적립금에서 부과한다.

■ 보험형의 수수료 구조

연금저축보험은 대표적인 선취형 금융상품이다.

수수료율도 높다.

■ 보험형 수수료 절약하는 법

추가납입을 활용을 하면 수수료를 절약할 수 있다.

추가납입한 원금에 대해서는 약 1~1.5%로 저렴하다.

추가납입 일은 월 납입금액의 두 배까지 가능하다.

■ 펀드형의 수수료 구조

일반 펀드는 선취수수료, 환매수수료,

총보수 형태로 수수료를 부과하는데 연금저축펀드 같은 경우는

선 취수수료와 환매수수료가 없는 경우가 대부분이다.

대신 적립금에서 약 0.4%에서 1.7%까지 다양하게 부과 되고 있다.

수수료율이 보험형에 비하면 굉장히 낮아 보인다.

보험형의 경우에는 납입원금 기준이지만

펀드형의 경우는 쌓여 있는 적립금 기준이라서

수수료율을 같이 비교할 수 없다.

예를 들어 30만 원을 납입하면

보험형은 30만 원을 기준으로 수수료를 부과한다.

그런데 펀드형의 경우에는 쌓여있는 적립금이 1억이라면

1억의 0,4%~1.7%를 납부하기 때문에

시간이 지날수록 펀드수수료가 더 높아질 가능성도 있다.